» » ИПОТЕКА ПЕРЕСМАТРИВАЕТ ПРОЦЕНТНУЮ НОРМУ

ИПОТЕКА ПЕРЕСМАТРИВАЕТ ПРОЦЕНТНУЮ НОРМУ

3-05-2007, 13:02  |  Комментарии: 0    

Банк Москвы объявил, что запускает новую программу ипотечного кредитования – в швейцарских франках, с минимальной ставкой 7% годовых. Таким образом, символический предел в 9% при кредитовании в иностранной валюте остается в прошлом. Потенциальные заемщики ждут реакции конкурентов возмутителя спокойствия. Кроме швейцарских франков, Банк Москвы запускает выдачу ипотечных кредитов и в японских иенах – там ставка еще ниже, от 6,5% годовых. Но это последнее предложение и действовать начнет позже, и интерес вызовет только в отдельных российских регионах.

ДЕЛАЙТЕ СТАВКИ, ГОСПОДА

Поэтому все внимание – швейцарскому франку. Для российского рынка это валюта более экзотическая, чем японская иена. На нашем Дальнем Востоке кредиты в иенах давно в ходу. А вот аналогичный эксперимент АКБ «Мичиноку Банк» в Москве (правда, с плавающей ставкой), не увенчавшись успехом, недавно закончился – филиал японского банка вообще прекратил заниматься ипотекой.
Минимальная процентная ставка при ипотечном кредитовании на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости составляет в Москве и Петербурге (основных потребителях этой услуги) 9% годовых в валюте. Чаще всего это относится к долларовым займам. Нижняя планка была установлена примерно год назад Национальным резервным банком (и его дочерней структурой Национальной ипотечной компанией), за это время ниже 10% опустились практически все ведущие игроки этого рынка. Дальнейшее снижение – на фоне падающего курса доллара, главной кредитной валюты двух столиц – выглядело нецелесообразным с экономической точки зрения.
Остальные банки, выдающие ипотечные кредиты, были скромнее в обещаниях, но принятый лидерами ориентир держали в уме. Особняком стоял и стоит Сбербанк, давно сделавший свою ставку на рубли и подчеркнувший эту свою ориентацию, подняв в прошлом году процентные ставки по долларовым ипотечным кредитам, одновременно снизив их по рублевым займам.

НАЛОГОВЫЙ ПОРОГ

Для преодоления 9-процентного барьера было еще одно препятствие – в виде отечественного налогового законодательства. Согласно ст. 212 Налогового кодекса РФ, «материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами» признается доходом налогоплательщика.
Та же статья определяет в этом случае налоговую базу как «превышение суммы процентов за пользование заемными (кредитными) средствами, выраженными в иностранной валюте, исчисленной исходя из 9 процентов годовых, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора». При этом банк должен стать налоговым агентом каждого заемщика и сообщать сведения «куда следует». Что, как минимум, сулит кредитному учреждению дополнительные накладные расходы.

СЕМЬ С ПЛЮСОМ

Годовая процентная ставка в 7% установлена Банком Москвы для «швейцарских» кредитов, соответствующих таким параметрам: первоначальный взнос – не менее 30% собственных средств, срок кредитования – от 3 до 7 лет, а также предоставление справки по форме 2-НДФЛ. Далее, в зависимости от этих двух показателей, выстраивается цифровой ряд: 7,2% - 7,4% - 7,5% - 7,9%. Максимальная ставка рассчитана на срок от 10 до 25 лет при первоначальном взносе до 30% (до 1 июля сего года нижняя граница равна нулю). При подтверждении доходов по форме банка ставки традиционно растут: уже от 7,5% до 8,4%.
Таким образом, счастливая семерка, олицетворяющая прорыв на фронте валютных процентных ставок, является скорее символом, нежели реальностью, как и любая заявленная в рекламе минимальная величина. Ведь заемщик Банка Москвы, прельстившийся низкими процентами, должен будет с двухпроцентной разницы платить налоги. При длительном сроке кредитования, по предварительным подсчетам, это добавит к ставке за пользование кредитом около 0,1%. Еще примерно 0,2% принесут с собой потери на конвертации (но это общая беда валютных кредитов). Эти полпроцента, наверное, погоды не делают – но об их существовании знать будущему заемщику нелишне. Без «белой» зарплаты на круг выйдет приблизительно 8,7%. Понятно, что заявленные долларовые 9% во многих банках тоже на поверку оборачиваются в 10%, а то и 11% годовых. И здесь самое время остановиться на такой разновидности головной боли заемщика, как валютные риски.

ЗАЕМЩИК С КАЛЬКУЛЯТОРОМ

Поведение дедушки Доллара и ребенка Евро если не предсказуемо, то на сегодняшний день понятно любому обывателю. Что из себя представляет господин Швейцарский Франк, с чем его едят и каковы его взаимоотношения с рубахой-парнем Рублем – не столь очевидно.
В принципе, как и японская иена, франк является стабильной валютой. Последнее его серьезное колебание относится к середине 1980-х годов, когда он подорожал по сравнению с американским долларом более чем в два раза. Если проследить динамику курса швейцарской валюты по отношению к рублю, то увидим, что с 1999 года (17 рублей) его ценность долгое время претерпевала небольшие колебания, поднялась зимой 2004-го до предельной пока отметки (почти 25 рублей) и вновь опустилась год назад на некий средний уровень (21 рубль), где и пребывает по сегодняшний день. Для сравнения: на сегодня месячный LIBOR (ставка межбанковского предложения на Лондонской валютной бирже) доллара – около 5,3% годовых, а швейцарского франка – 2,2%.

АГРЕССИВНЫЙ СТИМУЛ

Относительно недавно Банк Москвы первым, в рамках рекламной акции, предложил заемщикам ипотеку без первого взноса. Революционный, казалось бы, шаг добавил вистов напористому игроку, но, главное, сдвинул с мертвой точки и остальных участников, поначалу с изрядной долей скепсиса отнесшихся к подобной инициативе. Сегодня нулевой взнос уже не выглядит чем-то из ряда вон выходящим.
Скорее всего, расширение валютного диапазона применительно к ипотеке тоже, после некоторого замешательства, найдет отклик в сердцах конкурентов. Расширение линейки для тех, кто занимается ипотекой не для галочки (все ж таки национальный проект!), вопрос чести. Насколько велики будут объемы заимствований – вопрос отдельный. Банк Москвы, по оценке управляющего директора блока «Розничный бизнес» Александра Шерстюкова, к концу 2007 года рассчитывает на портфель кредитов в швейцарских франках, стоимость которого будет эквивалентна 4 млрд. рублей.
Конкуренция на рынке ипотеки продолжает расти, и можно предположить, что другие ведущие кредитные учреждения уже готовят свои «ответные ходы» - соблазнительные предложения с громкими лозунгами. Ориентироваться в этом океане программ человеку, не получившему экономического образования, становится все труднее. При ближайшем рассмотрении ипотека в швейцарских франках – продукт для финансово грамотных заемщиков.

Источник: "Бюллетень недвижимости", bn.ru

Нашли опечатку - выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Читайте также

  • 01 мая, 17:21
    ...И МИНУС ПЕРВЫЙ ВЗНОС В последнее время все больше банков предлагают программы без первоначального взноса. Чем отличается такая ипотека...
  • 26 апреля, 13:16
    ИПОТЕЧНАЯ СТАВКА ВРЯД ЛИ ОПУСТИТСЯ НИЖЕ 9% Совсем недавно о том, что такое ипотека, знали очень немногие. Одним из первых специалистов, проложивших дорогу ипотеке...
  • 24 апреля, 20:08
    СПЕЦЗАКАЗ НА МЕЖДУГОРОДНЮЮ ИПОТЕКУ Казалось бы, это совсем не о России: продать квартиру в одном городе и купить в другом, да еще с привлечением ипотечного...
  • 22 апреля, 22:16
    ВСЯ ПРАВДА ОБ ИПОТЕЧНЫХ БРОКЕРАХ Когда американец решает купить дом, он практически всегда обращается к ипотечному брокеру и риэлтору. Чаще американец первым...
  • 19 апреля, 17:43
    РОССИЙСКАЯ ИПОТЕКА: ВЕРА НА СЛОВО Несмотря на то что постепенно соотношение «белых» и «серых» зарплат в нашей стране меняется в пользу первых, многие россияне...
  • 16 апреля, 23:46
    ОСОБЕННОСТИ НАЦИОНАЛЬНОГО ПЕРЕКРЕДИТОВАНИЯ Еще несколько лет назад ипотечные кредиты в России выдавались на "драконовских" по нынешним меркам условиях: ставка - 15-18%...
  • 15 апреля, 21:07
    РАЗРЕШАТ ЛИ ЖИТЬ ВЗАЙМЫ? Жить взаймы становится модно. В кредит покупают все: бытовую технику, мебель и даже одежду. С помощью кредита ездят отдыхать...

Курс валют

  • - 70,96 руб.
  • $

    - 63,8 руб.
  • £

    - 82,05 руб.

Ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор — это программа, позволяющая быстро рассчитать размер возможного ипотечного кредита и будущих платежей по кредиту в зависимости от дохода, срока кредита и установленного процента по кредиту.

Срок кредита (лет):
Годовая ставка (%):
Первоначальный взнос (%):