Возраст и ипотека: как они зависят друг от друга?

При оформлении ипотеки банк предоставляет заемщику достаточно крупную сумму для покупки жилья. Вполне естественно, что кредитор выдвигает целый набор требований и условий. Самое главное для финансового учреждения – платежеспособность клиента, его финансовая стабильность, кредитная история и так далее. Так, одним из наиболее важных аспектов является возраст заемщика. Он может как повысить шансы на оформление ипотеки, так и понизить их.

Как банк относится к различным возрастным категориям кредитополучателей?

Вполне естественно, что для кредитора очень важным фактором является бесперебойность совершения всех выплат по кредиту. Зачем финансовому учреждению заниматься реализацией залога, если можно получать стабильные выплаты? И одним из основных факторов бесперебойности платежей является возраст заемщика. К примеру, пожилой человек может умереть, потерять работу (без возможности поиска нового места для трудоустройства) или трудоспособность по причине своего возраста и так далее.

Когда банк формирует свои условия по ипотечному кредиту, то он чаще всего ориентируется на статистические данные. Конечно, у каждого кредитора свои наработки в данном отношении. Но наиболее привлекательная возрастная группа заемщиков находится в возрасте от 28 до 35 лет.

Каков же минимально допустимый возраст?

Задача банка – привлечь как можно больше клиентов, поэтому минимальный порог зачастую выставляется на уровне 18 лет. Но это только в теории. Гражданину, который только отпраздновал свое совершеннолетие, вряд ли дадут ипотечный кредит. Разве что, если в качестве поручителя будет выступать благонадежное и платежеспособное третье лицо (это может быть один из родственников).

Некоторые банки более честны перед своими потенциальными заемщиками. У них минимально допустимый возраст от 21 года. Конечно, оформить ипотеку в этом возрасте также сложно, но вполне реально, ведь к 21 году человек может успеть получить профильное образование и иметь постоянную работу.

Но банки оценивают не только уровень платежеспособности. Для них важна психологическая составляющая сделки. Клиент должен понимать, насколько большой груз ответственности ложится на его плечи. В молодом возрасте гуляет «ветер» в голове, поэтому кредитору часто приходится сталкиваться с проблемами погашения задолженности (особенно при сотрудничестве с очень молодыми заемщиками).

Особые ипотечные программы, в зависимости от возрастной категории заемщика

Большинство льготных ипотечных займов рассчитано на молодых клиентов возрастом до 35 лет. Именно они могут рассчитывать на получение государственной субсидии. К примеру, существуют программы, предназначенные для молодых семей, молодых специалистов, молодых ученых и так далее. Но у государственных программ всегда есть ограничения по максимальному возрасту.

Не отстают и банки, которые формируют более выгодные предложения для заемщиков, находящихся в возрастной категории от 28 до 35 лет. Кредитные организации зачастую идут на снижение процентной ставки или уменьшения комиссий. Снижая свою прибыль, они получают надежного клиента, исправно выполняющего свои обязательства.

А каким же является верхний порог?

Чем дальше человек перешагнул через 35-тилетний предел, тем меньше шансов у него оформить ипотечный кредит. Но многие банки все-таки указывают в своих буклетах максимальный возраст 75, а то и 80 лет. На практике же заемщик в столь преклонном возрасте кредит не получит, ведь по условиям ипотечного договора кредитополучатель должен рассчитаться с долгами до наступления пенсионного возраста. Таким образом, если срок ипотеки рассчитан на 20 лет, то получить кредит уже в 41 год будет огромной проблемой. Банк вполне обоснованно переживает, что с повышением биологического возраста повышаются риски потери трудоспособности человеком.

Но «возрастную» проблему можно решить, если предоставить кредитору залог, привести созаемщиков или платежеспособных поручителей. В такой ситуации даже пенсионер может оформить ипотеку.