Прежде чем получить в банке ипотечный кредит, его соискатели должны подтвердить свою платежеспособность и доказать банку, что они получают достаточный доход для выплаты возврата процентов по кредиту.
Подавляющее большинство банков для подтверждения платежеспособности требуют с заемщика форму 2 НДФЛ, которую сотруднику выдает бухгалтерия с места работы. Но очень часто в действительности заработная плата, реально получаемая человеком, не проходит через бухгалтерию. И в связи с этим многие банки предъявляют свои требования к форме подтверждения доходов по различным схемам.
Виды доходов
Как всем известно, доходы подразделяются на «белые», «черные» и «серые». «Белые» обычно невелики и получить под них крупный кредит вряд ли получится; «черные» и «серые» доходы чаще оказываются и наиболее стабильными, а также удобными для работников и работодателей.
Существуют также еще так называемые «серые» зарплатные схемы, созданные с целью экономии на налоговых платежах. Они не являются абсолютно честными, как и полностью нелегальными тоже.
Как подтвердить «серый» доход
Для этого банки применяют несколько различных схем:
- Наиболее распространенный способ - получение справки от работодателя. Пишется в свободной форме, где указываются реальные доходы соискателя кредита.
- Страховые схемы. Компания страхует своих сотрудников на крупную сумму, где выплаты по страховкам равны заработной плате и перечисляются на расчетные счета сотрудников. В таком случае ипотечный банк принимает выписки из страховой компании.
- Если же работодатель отказывается давать подобные справки о доходах, то некоторые банки могут прибегать к схеме устного подтверждения доходов - на место работы потенциального заемщика выезжает банковский сотрудник и в личной беседе с руководителем получает информацию о доходе соискателя кредита.
- Также ряд банков может прибегнуть к следующей схеме: проводится анализ наличия дорогостоящей собственности у заемщика, его расходы, место работы и др.
- Акционерная схема. Работодатель перемещает крупные финансовые средства на счета фирмы, которая не является плательщиком налогов в России. Работники при этом становятся держателями акций и ежемесячно получают по ним дивиденды. В таких случаях банку можно выдать выписки со счета фирмы.
- Для расчета суммы кредита могут также учитываться следующие виды доходов: от работы по совместительству, доходы арендодателей недвижимости, по банковским вкладам и т.д.