Требования, предъявляемые к заемщикам по ипотечным кредитам

Требования к заемщикам

В настоящее время банками не выдвигается обязательное условие, что заемщик по жилищному кредиту должен быть гражданином РФ. Многие кредитные учреждения предоставляют заем и иностранцам. Единственное отличие, что при подтверждении доходов иностранного гражданина, который работает за границей, используются другие методы. Если у иностранца есть временная регистрация на территории РФ и право осуществлять трудовую деятельность, то в отношении него действует такой же порядок оформления займа, что и для российских граждан.

Трудовая деятельность

Во многом именно от продолжительности трудового стажа зависит конечное решение банка о предоставлении/отказе в выдаче ипотечного займа, а также размере. Для того, чтобы произвести положительное впечатление на банк, нужно проработать на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Не стоит удивляться вопросам специалистов кредитного отдела о характере выполняемых вами должностных обязанностей, о работе организации. В отдельных случаях в качестве причины отказа в выдаче кредита становится мнение банка о том, что в случае увольнения сотрудника из этой организации, найти аналогичную работу с соответствующим уровнем дохода ему будет достаточно проблематично. Также несоответствие профильного образования выполняемым должностным обязанностям может стать причиной отказа в предоставлении займа.

Если потенциальный заемщик не имеет формальной работы (но, например, фактически работает), то ипотечный кредит ему не оформят.

Возраст потенциальных заемщиков

По действующему законодательству оформить ипотечный заем имеет право человек, начиная с 18 лет. Но как показывает практика, банки крайне редко предоставляют ипотечный заем молодым людям в возрасте до 25 лет. Это связано с высокими рисками невозврата долга, отсутствием стабильного дохода и пр.

Желанными клиентами банков являются люди в возрасте от 25 до 30 лет. Но получают ипотечный кредит преимущественно заемщики в возрасте от 30 до 40 лет. Обычно в таком возрасте люди имеют стабильную, хорошо оплачиваемую работу, они добились определенных успехов в профессиональной деятельности и стремятся вложить финансовые средства в покупку недвижимости.

Что касается людей в возрасте после 50 лет, банки крайне неохотно выдают кредиты, поскольку существует ограничение по полному погашению всей задолженности до наступления пенсионного возраста. Да и применяемые страховые тарифы к данной возрастной категории значительно выше по сравнению с остальными заемщиками.

Количество заемщиков

В рамках ипотечного кредитования зачастую возникает ситуация, когда предлагаемая банком сумма займа не достаточна для заемщика. В такой ситуации целесообразно привлечь созаемщиков. Их количество, а также наличие (отсутствие) родственных связей отличается в различных кредитных организациях. Созаемщик представляет собой лицо, доходы которого учитываются банком для расчета уровня ипотечного займа. В одних банках в качестве созаемщика может выступать супруг (супруга) или иной родственник. В других кредитных организациях стать созаемщиком может абсолютно любое лицо.

Число созаемщиков также определяется банковскими организациями. Обычно их число не превышает 5 человек. Важно понимать, что созаемщик по ипотечному кредиту несет абсолютно такую же ответственность, что и заемщик. Данные нюансы в обязательном порядке закреплены в договоре.

Уровень платежеспособности клиента

Конечный размер ипотечного займа зависит напрямую от предоставляемых в банк документов об уровне доходов. В различных банках перечень принимаемых к рассмотрению документов отличается.

Наиболее распространенным и простым вариантом является, когда потенциальный заемщик по кредиту имеет одно постоянное место работы, и как следствие, один официальный доход. В такой ситуации для банка будет достаточно представления справки по форме 2-НДФЛ из бухгалтерии вашей организации за определенный период времени. Обычно требуется справка за 6 -12 месяцев.

В случае, если потенциальный заемщик частично или полностью имеет неофициальный доход («серая заработная плата»), то банк предоставит возможность подтвердить размер своих доходов в свободной форме (по форме банка). Такой документ должен быть заполнен бухгалтерией предприятия (организации) и в обязательном порядке заверен главным бухгалтером, либо руководителем организации. В такой ситуации банк может попросить дополнительную информацию о сущности работы заемщика, а также его должностных обязанностей, данных об итогах работы компании за определенный период и пр.

Некоторые работодатели отказывают работнику представить такую справку. В такой ситуации заемщику необходимо обратиться в банк, который готов в качестве подтверждения уровня доходов заемщика принять устное подтверждение работодателем уровня доходов своего работника. Но и ставка по кредиту будет выше стандартной примерно на 1-2%.

Если у потенциального заемщика помимо дохода по основному месту работы есть дополнительный заработок, то можно показать и его. Но не все банковские организации сегодня признают его стабильным доходом.

В качестве дополнительного дохода также могут учитываться проценты по вкладам в банках, доход от сдачи квартиры в аренду, дивиденды по акциям и т.п. Но здесь стоит учитывать, что эти доходы должны быть регулярными, а не разовыми. И опять же придется представлять в банк письменное подтверждение этих доходов.

В качестве косвенных доходов потенциального заемщика банком могут рассматриваться активы человека (наличие машины, квартиры, земельных участков, ценных бумаг). Ну и, конечно, в расчет берутся получаемые доходы супруги (супруга), поручителей по ипотечному кредиту. Но и их доходы требуют письменного подтверждения по форме банка.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем и осуществляет свою деятельность без образования юридического лица, банк потребует представление декларации о полученных доходах за период от 6 до 12 месяцев. В обязательном порядке на декларации должна присутствовать отметка налоговой инспекции. Если предприниматель работает на вмененном доходе, то банк вправе затребовать документ, который подтверждает факт уплаты всех налоговых платежей за указанный период.

Первый взнос

Сегодня банки предоставляют жилищный заем только при условии внесения первоначального взноса. Первый взнос представляет собой собственные средства потенциального заемщика, которые подтверждают его платежеспособность. В разных банках сумма первого взноса может значительно отличаться. В среднем его размер в настоящее время составляет от 10 до 70%. Чем больше размер первого взноса, тем больше может быть сумма предоставляемого кредита.

В случае, если у вас на руках есть более 70% от требуемой для приобретения жилья суммы, можно также рассмотреть возможность оформления договора потребительского кредитования. Такой вариант отличается упрощенностью в вопросе процедуры оформления займа, а также экономит средства заемщика на дополнительные расходы, связанные с ипотечным кредитом.

Но анализ выдачи кредитов банками на приобретение собственного жилья показывает, что большинство потенциальных заемщиков имеют небольшую сумму для первого взноса (10-15%). Поэтому при расчете конечной суммы учитывается стоимость приобретаемого жилья (по оценке независимого эксперта). Таким образом, решающую роль в ипотечном займе играет не рыночная цена, а именно оценочная стоимость. На этом основании могут потребоваться большие суммы на первоначальный взнос, чем рассчитывал изначально заемщик.

Мероприятия по страхованию жизни заемщика и его здоровья

Страхование по ипотечному кредиту жизни, здоровья заемщика является одной из основных гарантий банка для получения своих денег обратно. Например, в случае тяжелого заболевания, получения травмы заемщик может перестать быть платежеспособным с точки зрения банковской организации, поэтому страхование неизбежно.

При заключении договора страхования потребуется заполнить анкету по форме организации, а также пройти комплексное медицинское обследование, которое позволит определить уровень здоровья человека. Не рекомендуется сообщать в страховую организацию изначально ложные сведения о себе. Это приведет к невозможности оформления страховки на оптимальных для сторон условиях, а также повлечет отказ банка в выдаче займа на покупку жилья.

Тарифная сетка по страхованию основывается на возрасте потенциального заемщика, а также уровне его показателей по здоровью. Варьируется тариф от 0,3 до 1,5%. Также данный показатель зависит от страховой компании. Поэтому лучше изучить ставки по страхованию в различных организациях вашего города. Если вы планируете привлекать в рамках ипотечного кредитования созаемщиков, поручителей, банк может потребовать оформления страховки и на них.

Поручители

Так кто такой поручитель? Поручитель – это физическое (юридическое) лицо, которое является гарантом для банка возврата ипотечного кредита, в случае, если заемщик по определенным причинам не сможет выплачивать задолженность. Многие банки сегодня не требует обязательного наличия по кредиту поручителей. Но в ряде регионов такое требование все еще остается обязательным. Уточнить лучше данный вопрос заранее.

Как отмечено ранее, не обязательно поручителем является физическое лицо. Практика показывает неуклонно растущее количество займов на приобретение жилья, где поручителем выступает организация (фирма) в которой трудится потенциальный заемщик.
Поручитель несет абсолютно такую же ответственность по кредиту, что и заемщик. То есть, если заемщик перестает выплачивать задолженность, поручитель будет обязан погасить ее, а также иные расходы банковской организации (например, издержки на взыскание долга и пр.). После выполнения обязательств перед банком поручитель вправе требовать от заемщика возврата ему денежных средств. Как правило, такие вопросы решаются в судебном порядке.

Надежность заемщика

Казалось бы, достаточно эфемерная категория как надежность выступает для банка некой гарантией возврата выданного кредита. На практике банки намного предпочтительней выдают займы семейным парам. Это связано со стабильностью семьи, а также повышенным совокупным доходом по сравнению с одним заемщиком. Помимо этого супруг или супруга в любом случае становятся созаемщиками по ипотечному кредиту. А для банка это дополнительная гарантия получения выданных денежных средств обратно.

Стоит понимать, что комиссия банка по выдаче кредитов помимо наличия ликвидных активов у заемщика будет внимательно оценивать моральные качества человека. То есть их вполне могут заинтересовать уровень образования, состояние здоровья. Вплоть до того, что банк запросит характеристику с места работы о вашей личности. Особое внимание уделяется, как вы оплачиваете счета (коммунальные платежи, телефонные переговоры, платите ли вы за детский сад вовремя и пр.).


Ну и конечно кредит на покупку жилья вряд ли предоставят людям, имеющим записи в трудовой книжке об увольнении по статье, а также при наличии судимости или отрицательной кредитной истории.

Нашли опечатку - выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Курс валют

  • - 68,14 руб.
  • $

    - 57,62 руб.
  • £

    - 76,7 руб.

Ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор — это программа, позволяющая быстро рассчитать размер возможного ипотечного кредита и будущих платежей по кредиту в зависимости от дохода, срока кредита и установленного процента по кредиту.

Срок кредита (лет):
Годовая ставка (%):
Первоначальный взнос (%):