» » Что такое ипотека по-русски?

Что такое ипотека по-русски?

4-10-2011, 02:52  |  По материалам: rbc.ru  |  Фото: k-f-b.ru  |  Комментарии: 0    
Что такое ипотека по-русски?
В российской «Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования» за основу принята немецкая модель ипотеки.

Слово «ипотека» ассоциируется у большинства россиян с доступным жильем. Однако, как ни парадоксально, в современной России только 10% населения могут позволить себе взять ипотеку. После бума неплатежей в 2009-ом рынок ипотечного кредитования постиг крах: банки начали взвинчивать процентные ставки, а люди потеряли не только доверие к кредитным организациям, но и надежду когда-либо иметь свой дом. Сегодня в этом вопросе наблюдается перелом.

А как у них?

В настоящее время существуют две основные модели ипотеки — американская и немецкая. Первая, являющаяся классической и знакомой всем, заключается в предоставлении заемщику кредита под залог приобретаемой недвижимости с минимальным первоначальным взносом, при сравнительно высокой процентной ставке. В российской «Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования» за основу принята именно эта схема.

Несколько иначе выглядит немецкая модель. Заемщик приходит в банк и открывает «накопительный счет». Через пять-десять лет, когда на этом счете скапливается около половины стоимости жилья, заемщик получает от государства дотацию в размере 10% и льготный кредит на недостающую сумму под минимальную процентную ставку. Эта программа, рассчитанная на малообеспеченную часть населения, показала высокую эффективность в странах Западной Европы.

В России значительно более развита американская модель, однако ряд экспертов считает, что немецкий вариант был бы гораздо более эффективным. «В целом в нашей стране необходимо было создавать систему стройсберкасс (немецкая модель ипотеки), а не американскую систему», — отмечает Александр Крапин, генеральный директор информационно-аналитического агентства рынка недвижимости RWAY.

Ставки близки к минимальным

Как же выглядит в настоящее время российский рынок ипотеки? После мирового финансового кризиса этот сегмент кредитования начал постепенно оживать. И хотя в банках уже не увидишь очередей, в которые заемщики выстраивались в начале нулевых, интерес населения к программам жилищного кредитования заметно вырос: количество выданных ипотечных кредитов выросло за I полугодие почти вдвое по сравнению с 2010 годом.

Чем же обусловлена такая тенденция? Прежде всего, политика банков стала более гибкой. В моду входят «плавающие» ставки вместо прежних фиксированных и зачастую они оказываются более выгодными. В этом году получила продолжение тенденция снижения процентных ставок: сегодня они близки к российскому историческому минимуму. По данным ЦБ, средняя ставка по ипотечному кредиту в I полугодии в рублях составляла 12,2%, в валюте — 9,6%. При этом если в родной валюте россияне берут кредит в среднем на 16 лет, в иностранной — на 13.Практически все крупные банки в России снизили размер первоначального взноса до минимума в 10-15%, в то время как предельный срок займа продолжает расти и сегодня колеблется от 20 лет в МДМ банке до 50 лет в ВТБ 24.

Созданное по решению правительства «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» прогнозирует, что к концу 2015 года ипотека будет доступна 30% российских семей, при этом средняя ставка по ипотечному кредитованию составит 8-9% годовых. К 2020 году доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50%, а средневзвешенная ставка снизится до 6% годовых, а также увеличится средний срок кредитов — до 30 лет, мечтает агентство.

Пока еще недоступное жилье

Правда, несмотря на снижающиеся ставки, ипотека все еще остается недоступной для большинства россиян. Кроме того, многие предпочитают не связываться с кредитом на жилье, не без оснований полагая, что переплатят немаленькую сумму. В составленном компанией Penny Lane Realty рейтинге стран Россия по стоимости ипотечного кредита заняла 47-е место из 60 возможных.

Свою роль играет и низкий уровень жизни россиянина. Например, средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в странах Европы, по данным компании StatBanker, составляет 4,5%. При этом в Дании — всего 1,36% годовых при ежемесячном платеже в 566 евро. И это учитывая тот факт, что средняя заработная плата в Дании — 4400 евро в месяц. В свою очередь россиянину в среднем приходится выплачивать по ипотечному кредиту в валюте 13,1% годовых при средней зарплате в 464,2 евро, т.е. больше тысячи евро ежемесячно. Таким образом, зарплата датчанина выше ежемесячного отчисления по кредиту почти в 8 раз, тогда как россиянину требуется три месячных зарплаты для того, чтобы всего единожды заплатить за ипотеку.

«Проблема недоступности ипотечного кредитования связана с общим низким уровнем жизни в РФ относительно развитых стран. У нас и средние доходы существенно ниже, чем в Европе, и их дифференциация одна из самых высоких в мире, что свидетельствует о том, что реальный уровень жизни большей части населения значительно хуже средних показателей», — считает старший аналитик ИГ «Норд-Капитал» Максим Зайцев.

Нашли опечатку - выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Читайте также

Курс валют

  • - 67,36 руб.
  • $

    - 57,27 руб.
  • £

    - 75,52 руб.

Ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор — это программа, позволяющая быстро рассчитать размер возможного ипотечного кредита и будущих платежей по кредиту в зависимости от дохода, срока кредита и установленного процента по кредиту.

Срок кредита (лет):
Годовая ставка (%):
Первоначальный взнос (%):