» » КТО ЗАЩИТИТ ЗАЕМЩИКОВ ОТ ПРОИЗВОЛА БАНКОВ?

КТО ЗАЩИТИТ ЗАЕМЩИКОВ ОТ ПРОИЗВОЛА БАНКОВ?

22-03-2007, 15:45  |  Комментарии: 0    

Одним из популярных способов решения проблем на рынке недвижимости является работа с законодательством. Схема проста: сначала критикуем имеющееся, потом долго обсуждаем новое, принимаем, наблюдаем эффект и… снова критикуем. Зато всем ясно, и кто виноват, и что делать. Сейчас в центре внимания профессионального сообщества находится ипотека, и неудивительно, что именно в этой сфере назревают законодательные новшества. А именно – принятие ипотечного кодекса.

КОМУ ЭТО НУЖНО?

Ипотечный кодекс был разработан рабочей группой «СУПЕР (Стандарты, Унификация первичного рынка)» Международной финансовой корпорации (IFC) в рамках проекта «Развитие первичного рынка ипотечного кредитования в России». По идее создателей, этот документ должен будет защитить заемщиков от произвола со стороны банков и обеспечить соблюдение их прав. «Стандарты ипотечного кредитования очень важны для рынка в целом. И, в частности, для формирования среднего класса в стране и повышения уровня жизни россиян, – считает руководитель программ технического содействия Международной финансовой корпорации (IFC) Елена Клепикова. – Задача этого проекта заключается в том, что он должен сформировать стандарты индустрии, чтобы она стала эффективной».
По мнению Ассоциации региональных банков, предложенный кодекс как нельзя лучше подходит для целей формулирования принципов добросовестной работы кредиторов. «Присоединение банков к кодексу даст основание использовать данный факт в рекламе услуг, а также использовать ссылки на кодекс в деятельности банка. Данное обстоятельство будет способствовать укреплению имиджа банков и их конкурентоспособности на ипотечном рынке», – говорится в письме, которое АРБ направила компании-разработчику.
Впрочем, не все банки разделяют эту точку зрения. Так, Константин Артюх, директор юридического департамента банка DeltaCredit, считает, что банки могут работать и без такого кодекса – на основании действующих законов. «В российском законодательстве (Гражданском кодексе, законах «О рекламе», «Об ипотеке» и др.) отслеживаются такие пункты, как добросовестная конкуренция, реклама финансовых услуг, стандарты ипотечных продуктов и т. д.», – прокомментировал свою позицию эксперт. В то же время, по мнению Алексея Дружерученко, начальника отдела ипотеки банка «Электроника», принятие нового кодекса позволит исключить недобросовестных участников ипотечного рынка, да и не только ипотечного, но и рынка потребительского кредитования в целом.
Что касается собственно «подзащитных», то их бы, очевидно, больше устроило снижение цен на недвижимость или на худой конец банковской процентной ставки, а не новый закон, который им придется изучать перед принятием решения о кредите. Кроме того, по мнению ряда экспертов, формулировки нового кодекса таят в себе опасные ловушки для заемщиков. Так, например, кодекс предлагает банкам «избегать предоставления жилищных кредитов потребителям, чьи возможности по погашению данных кредитов, по оценке кредитора, представляются сомнительными». Вопрос о том, как будет производиться эта оценка, остается на совести банка, а значит и список документов, которые можно потребовать от заемщика, остается открытым. Как несложно догадаться, этот факт - не из приятных…
В то же время, по обсуждаемому кодексу кредитор должен предоставлять заемщику полные и достоверные сведения, в том числе об уровне процентной ставки, графике и условиях ее пересмотра, величине начального взноса и периодических платежах, графике погашения кредита, необходимых гарантиях. Кроме того, кодекс обязывает банк «с пониманием рассматривать случаи финансовых затруднений потребителя» и нарушение им сроков возврата кредита, а также обязывает помочь гражданину преодолеть временные трудности. Эти нововведения, безусловно, можно назвать положительными. Хотя в том, что касается отношения к трудностям заемщика, многие банки и сейчас демонстрируют завидную лояльность. Не желая реализовывать залог, они часто идут на весьма существенные отсрочки и уступки.

ЧТО КОДЕКС НОВЫЙ НАМ ГОТОВИТ?

Ипотечный кодекс содержит несколько разделов, в соответствии с теми сферами кредитования, которые он намерен регламентировать. В частности, в кодексе есть такие разделы, как термины и определения, цели, нормы профессионального поведения, соблюдение правовых норм, конфликт интересов, конфиденциальность и даже недопущение дискриминации.
Одними из первых были озвучены претензии отечественных профессионалов к разделу «Термины». Так, Ассоциация региональных банков направила разработчикам проекта кодекса целый ряд предложений по изменению использованной терминологии. В частности, банкиры считают, что понятие «Жилищный кредит» толкуется расширительно. Как вытекает из смысла ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливающей основания возникновения ипотеки жилой недвижимости в силу закона, ипотечные жилищные кредиты – кредиты, предоставленные на цели приобретения или строительства жилых объектов (под их залог – ипотеку), но не их ремонта. Указанное положение закона обусловлено тем, что в результате приобретения объекта жилой недвижимости от продавца к покупателю переходит, а в результате строительства подобного объекта возникает право собственности на него (вещное право).
Михаил Таратенко, начальник управления развития бизнеса ипотечной компании «Мой дом», считает, что сложности при перенесении идей кодекса на практику могут возникнуть при попытке совместить в одной сделке интересы заемщиков и выгоду банков. Очевидно, что в этом случае перекос в сторону защиты прав кредиторов может спровоцировать эффект, подобный тому, который дал закон о защите прав дольщиков на первичном рынке. Кроме того, по мнению Таратенко, на данный момент кодекс не предусматривает четких санкций за нарушения, а это, скорее всего, усложнит контроль за соблюдением нормативов. (По проекту кодекса за соблюдением установленных в нем правил будет следить специальная комиссия и омбудсмен – уполномоченный по правам заемщиков жилищных кредитов, однако полномочия этих инстанций никак не разъясняются).
Активное участие в разработке кодекса принимает Федеральная антимонопольная служба. По словам начальника управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлии Бондаревой, к ФАС с такой инициативой обратились сами банки, пожелавшие раскрывать клиентам эффективную процентную ставку по ипотечному кредитованию. Она также отметила, что сейчас на рынке ипотеки наблюдается «такая же запутанность» со ставками, как и на рынке потребительского кредитования. При росте спроса на ипотеку, по словам Бондаревой, возникнут такие же проблемы, как в случае с потребительскими кредитами, поскольку у банков кроме процентной ставки по кредиту есть ряд сборов и комиссий. «Банки увидели, что и с ипотекой будут такие же проблемы, и вышли к нам с инициативой, чтобы установить единые стандарты и раскрывать все сборы и комиссии», – сказала Юлия Бондарева. Именно поэтому предполагается в рамках кодекса обязать банки, применяющие его, показывать эффективную ставку по ипотечным кредитам. Говоря об эффекте от действий регулятора и банков по раскрытию эффективной ставки по потребительским кредитам, Бондарева отметила, что он положителен. В частности, теперь потребители всегда спрашивают у банков эффективность ставки. Но, процесс, который обязывает банки раскрывать все ставки и комиссии, пока не завершен, поскольку нет закона о потребительском кредите, который бы обязал банки делать прозрачной информацию об эффективной ставке. Сейчас банки это делают добровольно на основе рекомендаций ФАС, Банка России или банковских ассоциаций, подчеркивает Бондарева.

ВМЕСТО ПОСЛЕСЛОВИЯ...

Московское общество защиты прав потребителей «Блокпост» подало в суд на банк «Уралсиб». Одному из крупнейших российских банков вменяют в вину слишком высокую ставку по страхованию здоровья и жизни заемщиков при ипотечном кредитовании. Истцы также выступают против того, что у клиентов банка нет выбора страховщика – все услуги необходимо покупать у компании, которая аффилирована с банком, сообщает газета Взгляд. К сожалению, именно такой проблемы кодекс не затрагивает, а ведь для заемщика это весьма большая статья расходов. И защита омбудсмена была бы очень кстати.

Текст: Галина Евдокимова
Источник: журнал "Собственник", sob.ru

Нашли опечатку - выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Читайте также

  • 20 марта, 22:47
    КАК СЭКОНОМИТЬ НА КРЕДИТЕ И КУПИТЬ АВТОМОБИЛЬ Термин «рефинансирование» может толковаться по-разному. Этот процесс постоянно происходит внутри банковской среды...
  • 23 апреля, 15:28
    Зачем нужен ипотечный брокер?
    Зачем нужен ипотечный брокер? Многие потенциальные заемщики не справляются самостоятельно с подготовкой необходимого пакета документов для банка...
  • 15 марта, 17:32
    ОХОТНИКИ ЗА ИПОТЕЧНЫМИ ДОЛГАМИ Первые коллекторские агентства, специализирующиеся на взыскании долгов, появились в России два года назад. Московский журнал...
  • 13 марта, 18:17
    ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ ЦЕНА? Ипотека является важным фактором доступности жилья для населения. Но чтобы она развивалась, необходимо осознать те проблемы...
  • 12 марта, 16:45
    КОДЕКС КРЕДИТОРА Федеральная антимонопольная служба 12 февраля предложила банкирам совместно поработать над проектом кодекса ипотечного...
  • 11 марта, 17:04
    ИПОТЕКА ДЛЯ ГРАЖДАНСКОГО БРАКА Могут ли получить кредит пары, которые не состоят в официальном браке? Долгое время большинство банков ограничивали число...
  • 06 марта, 13:25
    ИПОТЕКА: ПИТЕР ОБОГНАЛ МОСКВУ Если в 2005 году рост цен на жилье в среднем по стране составил 30%, то за 2006 год он оказался вдвое больше - 60%. Рост...

Курс валют

  • - 75,32 руб.
  • $

    - 65,81 руб.
  • £

    - 85,8 руб.

Ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор — это программа, позволяющая быстро рассчитать размер возможного ипотечного кредита и будущих платежей по кредиту в зависимости от дохода, срока кредита и установленного процента по кредиту.

Срок кредита (лет):
Годовая ставка (%):
Первоначальный взнос (%):