Что представляет собой ипотека?

Что такое ипотека?

С юридической точки зрения ипотека представляет собой форму имущественного залога, при которой залоговое имущество остается во владении и пользовании у залогодателя.

Ипотечный жилищный кредит – банковский продукт, который предоставляется физическим лицам для приобретения объектов недвижимости на длительный срок. Обязательным условием оформления такого вида кредитования выступает обеспечение займа. Как правило, обеспечением займа является жилье, которое приобретается в рамках договора ипотечного кредитования.

Оформление ипотечного договора позволяет купить жилье в собственность сразу, затратив порядка 10 % от его рыночной стоимости. Остальная часть стоимости жилья выплачивается банку ежемесячно в установленные договором сроки. Такой способ приобретения объектов недвижимости является достаточно удобным для большинства граждан, поскольку позволяет получить жилье в собственность и не затрачивать средства на аренду другого жилья. Но здесь важно понимать, что при приобретении жилья в ипотеку, любые сделки с ним (обмен, дарение, продажа) могут быть осуществлены только с согласия банка – кредитора вплоть до полного погашения задолженности.

Основные этапы ипотечного кредитования

Условно весь процесс можно разделить на этапы.

Первым этапом выступает выбор банковского учреждения, с которым планируется заключение договора. При подборе оптимального варианта нужно рассмотреть условия кредитования в различных кредитных организациях (сроки предоставления займа, размер ежемесячного платежа, процентные ставки).

На втором этапе необходимо подобрать подходящий объект недвижимости. Важно отметить, что к приобретаемому в ипотеку жилью банки и страховые организации выдвигают свои требования.

Третий этап – оформление и подписание договора ипотечного кредитования с банковской организацией. В договоре должны быть отражены все нюансы и условия взаимодействия.

Условия предоставления ипотечного займа

Потенциальный заемщик не обязательно должен быть гражданином РФ. В настоящее время многие банки кредитуют и иностранцев для приобретения недвижимости на территории государства. В качестве гарантии возврата заемных средств выступает предоставление купленного жилья в залог банку, а также оформление страхования жизни заемщика.

Важным условием является наличие у заемщика регулярного дохода (доходов). При этом во внимание берется тот факт, что полное погашение займа должно приходиться на допенсионный возраст.

Как показывает практика, банки предоставляют ипотечный заем людям, которые не будут тратить более 35% своего дохода (дохода семьи) на выплату ежемесячного платежа.


Сроки предоставления ипотечного займа

Как отмечено ранее, ипотека является кредитом, предоставляемым на длительный срок. Обычно срок кредитования составляет от 10 до 30 лет. Чем больше выбранный срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж.

Первоначальный взнос

В настоящее время банки не предоставляют полную сумму (100%) в качестве займа. Обязательно внесение первоначального взноса (собственные средства). В среднем его размер колеблется от 10 до 30%. Внесение наличных является для банка гарантией платежеспособности клиента.

Ставка по ипотечному кредиту

Сегодня банки предлагают заемщикам два варианта ставок по ипотечному кредиту – переменную и фиксированную.

Переменная ставка может меняться в рамках срока действия договора займа. В качестве основания для изменения выступает увеличение/уменьшение цены ресурсов на рынке финансов. Важно отметить, что банк обязан уведомлять своих клиентов об изменении ставки за месяц до вступления в силу.

При выборе фиксированной ставки по кредиту заемщик уверен в том, что ставка по займу в течение срока кредитования не изменяется.

Что является обеспечением по ипотечному кредиту

Приобретаемый в рамках ипотеки объект недвижимости является залоговым имуществом. Если в силу обстоятельств заемщик перестает выплачивать задолженность по кредиту банк вправе продать данное жилье для погашения долга. Данный процесс может осуществляться как в рамках судебного, так и досудебного процесса. При решении данной проблемы мирным путем стороны процесса экономят на судебных издержках, а также могут продать его на взаимовыгодных условиях. Залоговое имущество не может стать обеспечением другого кредита.

Важно понимать, что жилье предназначается для личного пользования. В иных случаях (например, сдача в аренду) потребуется согласие банка. Обычно данное условие находит отражение в договоре кредитования.

Погашение ипотечного кредита

Погашение задолженности обычно осуществляется равными суммами каждый месяц. При выборе фиксированной ставки сумма платежа не меняется. При выборе переменной – возможны изменения в конечной сумме ежемесячного платежа при пересчете процентной ставки. Итоговый размер ежемесячного платежа зависит от многих факторов (срока кредитования, суммы задолженности, процентной ставки и пр.).

Платеж делится на две части. Первая часть направляется на погашение основной задолженности, вторая – на уплату процентов за пользование деньгами.

Выплаты по ипотечному кредиту

В настоящее время банковскими организациями предлагаются два варианта осуществления выплат по кредиту.

Первый вариант – равнодолевые выплаты. Данная схема предусматривает погашение задолженности ежемесячно в равных суммах. Процент начисляется исходя из оставшейся задолженности. Иными словами, со временем размер платежа будет уменьшаться.

Второй вариант – аннуитетные платежи. В такой ситуации банком рассчитывается вся сумма платежей за весь срок кредитования и делится на количество месяцев кредитования. Ежемесячный платеж не изменяется.

Нашли опечатку - выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Курс валют

  • - 68,14 руб.
  • $

    - 57,62 руб.
  • £

    - 76,7 руб.

Ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор — это программа, позволяющая быстро рассчитать размер возможного ипотечного кредита и будущих платежей по кредиту в зависимости от дохода, срока кредита и установленного процента по кредиту.

Срок кредита (лет):
Годовая ставка (%):
Первоначальный взнос (%):