» » Экспертная оценка стоимости объекта ипотеки

Экспертная оценка стоимости объекта ипотеки

30-12-2013, 02:50  |  Комментарии: 0    
Оценка стоимости объекта ипотеки

В настоящее время граждане России могут приобрести жилую недвижимость, участки земли, воспользовавшись ипотечным кредитом. При этом банк принимает как залог недвижимость – объект ипотеки, что служит финансовым обеспечением кредита. Таким образом, сделка представляется выгодной для участников: банк наращивает капитал за счет процентов по кредиту, заемщик приобретает недвижимость. Единственный момент, вызывающий сомнение – действительная стоимость объекта ипотеки.

Рассмотрим интересы сторон сделки. Интерес заемщика заключается в максимальной цене объекта залога, поскольку от этой величины зависит размер выдаваемой по кредиту суммы. Банку выгодно знать справедливую цену на рынке. Интерес банка обусловлен потенциально возможной ситуацией утраты клиентом платежеспособности по обязательствам согласно договору займа. Баланс интересов банка и заемщика может быть выдержан при условии оценки стоимости недвижимости, передаваемой в залог, независимыми экспертами. Работа эксперта нередко связана с давлением на него участников сделки.

Работа экспертов зачастую проходит в экстремальных условиях. Это связано с тем, что заказчик оценки, оплачивающий услуги эксперта, навязывает целевую, выгодную для него стоимость объекта. При этом возможны предложения по дополнительной оплате работы эксперта сверх суммы вознаграждения, указанной в договоре. Профессиональный эксперт, соблюдая этику, отказываясь от предложений клиента, может потерять клиента и работу. В таких ситуациях часть специалистов выполняют экспертизу под условия клиента, нарушая стандарты, игнорируя репутацию. В итоге страдает профессиональная квалификация специалистов. Многие начинающие оценщики лишены возможности приобретения квалификации по причине постоянной работы под желание клиента. Особенно это явление характерно в случае крупных коммерческих операций, когда сумма вознаграждения за услуги по оценке имущества, иных объектов значительная, а клиент очень значим для специалиста.

Услуги эксперта не востребованы при обоюдном согласии сторон по стоимости залога. Но банки всегда заказывают услуги эксперта для принятия решения о выдаче ипотечного кредита с целью определения рыночной и ликвидационных стоимостей недвижимости в залоге. От оценщика требуются экономические знания, умение анализировать рыночную ситуацию, разбираться в условиях кредитования. Работа специалиста должна быть профессиональной, что означает справедливую деятельность, авторитет среди коллег, репутацию в обществе.

С 1 января 2008 года чего лицензирование оценочных услуг заменено деятельностью саморегулируемых организаций (СРО). СРО стандартизировали подходы и методики оценки. Но СРО не имеют специализированных правил по оценке для целей залога, что порождает нарушения профессиональной этики, работу под значения стоимости, диктуемые заказчиком. Сами эксперты имеют различные мнения по аннулированию сложившейся ситуации. Часть специалистов имеют мнение об исключении контакта эксперта с заказчиком, предлагая принимать заказы на оценку независимой организации с последующей экспертизой отчетов. Отрицательная сторона этого мнения – появление еще одного органа с функциями монополиста. Существует мнение об усилении ответственности оценщика за результат расчетов, но внедрение мнения сдерживается отсутствием критериев правильности результатов расчетов. Реальным выходом представляется ситуация, когда банк является заказчиком оценки. При этом никто не должен вмешиваться в работу эксперта, а оценочная компания должна иметь репутацию, авторитет. В ситуации ипотечного кредита банк имеет больший риск, чем оплативший услуги клиент. В ситуации потери платежеспособности клиента банк занимается реализацией недвижимости, не предъявляя претензии специалисту.

Таким образом, противоречива сама схема, когда пользователь услуг – банк, а заказчик - залогодатель. Решение проблемы – применение трехстороннего договора (залогодатель - кредитная организация - оценщик). Наиболее простой выход: заказчик оценки - банк.

Нашли опечатку - выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Читайте также

Курс валют

  • - 68,14 руб.
  • $

    - 57,62 руб.
  • £

    - 76,7 руб.

Ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор — это программа, позволяющая быстро рассчитать размер возможного ипотечного кредита и будущих платежей по кредиту в зависимости от дохода, срока кредита и установленного процента по кредиту.

Срок кредита (лет):
Годовая ставка (%):
Первоначальный взнос (%):